В октябре в Сербии победил студенческий список, а через несколько дней перестала работать Альта, в которой были счета всех наших фирм. Мой капитал на новом срезе составил $745 330. В долларах стало примерно на $10,6 тысячи меньше, в евро – немного больше.
Но начну, как обычно, с личного.
С 2020 года я каждый месяц считаю и публикую собственный капитал: сбережения, инвестиции и имущество с учетом долгов. Это помогает мне:
- Видеть, как меняется мое финансовое положение на протяжении нескольких лет.
- Отслеживать движение к цели в $1 млн.
- Поддерживать дисциплину и проверять собственные ощущения цифрами.
В этот раз события вокруг довольно наглядно объяснили, почему одной таблицы для понимания своего финансового положения недостаточно.
Сербия, которую мы выбрали
Я очень переживал, куда дальше пойдет Сербия.
Мы выбрали эту страну для жизни, учим язык, старший ребенок учиться в сербской школе. Здесь у нас бизнес, недвижимость, друзья, повседневные дела. С каждым годом появляется больше вещей, которые связывают нас с конкретным местом. И все сложнее относиться к происходящему вокруг как к чужим новостям.
Долгое время точкой развилки я считал 2027 год, когда в Сербии ожидались выборы. Думал, что тогда станет понятнее, в какую сторону движется страна и насколько уверенно здесь можно строить планы на следующие годы.
Развилка наступила раньше. На досрочных парламентских выборах 25 октября победил студенческий список. Было радостно видеть, как люди отмечают победу. После стольких месяцев протестов у них получилось.
Поймал себя на странной мысли: это первая полноценная смена власти, которая происходит на моих глазах с 1999 года. Тогда я тоже радовался смене очень странного президента на молодого и прогрессивного. Казалось, что впереди что-то новое и хорошее. С тех пор прошло 27 лет. Потом были подавление инакомыслия, война и эмиграция. Теперь смотрю, как сербы празднуют победу студентов, и радуюсь вместе с ними. Очень хочется, чтобы у страны, которую мы выбрали, все сложилось иначе.
Да, этот блог о финансах. Но после всего пережитого я не могу рассматривать выбор страны отдельно от сохранности денег. От того, как здесь устроена власть и что общество ей позволяет, зависит слишком многое в моей жизни.
Можно долго выбирать между фондами, сравнивать комиссии и рассчитывать доходность на двадцать лет вперед. А потом страна принимает несколько решений, после которых тебе приходится менять место жительства, способ заработка, банки и сам набор доступных инвестиций.
В моей жизни это уже происходило.
Страна определяет, насколько устойчив твой доход, можешь ли ты нормально вести бизнес, пользоваться банковским счетом, переводить деньги и защищать собственность. От нее зависит и стоимость повседневной жизни, и то, сколько времени приходится тратить на обслуживание всей этой конструкции.
После переезда зависимость от страны тоже никуда не исчезает. Российский паспорт остается со мной, а к старым ограничениям добавляется необходимость разбираться в устройстве нового места.
В Сербии у меня существенная часть имущества и работающий бизнес. Их будущее связано с тем, что происходит здесь. Поэтому мне совершенно не все равно, насколько власть сменяема, как работают государственные органы и что считается нормальным способом решения вопросов.
Выбирая страну для жизни, мы одновременно принимаем большое финансовое решение. Мы выбираем судебную систему, банковскую систему, налоги, стоимость жилья и повседневных расходов, условия для работы и бизнеса.
Одновременно мы выбираем качество жизни: безопасность, медицину, образование, инфраструктуру, окружающую среду. И то, насколько можем влиять на происходящее, когда нас что-то не устраивает. Насколько устойчивы правила и можно ли защититься, если государство решит поменять их в свою пользу.
Все это определяет, сколько мы сможем заработать, сколько придется тратить и насколько надежно будет защищено накопленное. Просто в таблице капитала для этого решения нет отдельной строки.
Я не знаю, насколько успешно победители выборов будут управлять Сербией. Это еще предстоит увидеть. Но возможность сменить власть и потребовать от нее ответа для меня уже имеет значение.
Поэтому я радовался. Мы выбрали эту страну, и очень хочется, чтобы этот выбор оказался хорошим на длинной дистанции.
А потом рухнул банк
Через несколько дней после выборов рухнул сербский банк ALTA. В нем были открыты счета всех наших фирм.
Так политические новости превратились в мои банковские проблемы. Эта история коснулась меня лично и многих моих друзей.
Когда банк перестает работать, обязательства бизнеса продолжают существовать. Нужно платить, принимать деньги, открывать и перенастраивать счета, разбираться с документами. Все это происходит одновременно с обычной работой, которая тоже никуда не делась.
Вместо очередного абстрактного рассуждения о надежности банков получаешь список конкретных задач на ближайшие дни.
Я связываю крах Альты с начавшейся сменой власти. Банк быстро рос при старой власти, работал с государственными предприятиями, а его владельца связывали с правящей партией. Его крах произошел сразу после ее поражения. При этом формально страной все еще управляет прежний кабинет. Победители выборов пока только готовятся сформировать новое правительство.
Для меня это выглядит как одно из последствий системы, которая долго существовала вокруг несменяемой власти.
Когда годами накапливаются коррупция, личные договоренности и зависимость бизнеса от политических связей, после поражения правящей группы неизбежно возникает вопрос: что из прежней надежности вообще держалось на нормальной работе?
Если устойчивость какого-то бизнеса зависела от покровителей, государственных денег или готовности проверяющих не задавать вопросы, смена политических обстоятельств может очень быстро показать его настоящее состояние.
После долгого авторитарного правления я бы ожидал еще немало таких неприятных открытий. Накопленные проблемы достаются и тем, кто приходит управлять страной, и обычным людям, которые все это время просто жили и работали.
В этот раз под ударом оказалось много граждан РФ.
Для россиян Альта была одной из немногих банковских возможностей. Когда с твоим паспортом не очень хотят работать, выбирать приходится среди тех, кто вообще согласился открыть счет. Поэтому у одного банка оказались и личные накопления, и деньги множества российских предпринимателей.
Совет распределять деньги между разными банками прекрасен. Сначала бы получить возможность свободно выбирать эти банки. Наш случай выглядит относительно благополучно. Суммы укладываются в страховое покрытие, поэтому я рассчитываю, что мы вернем деньги полностью. Выплаты должны начаться 13 ноября.
В Сербии застраховано до €50 тысяч на одного вкладчика в одном банке, суммарно по всем его счетам. Покрытие распространяется также на предпринимателей. Пока деньги не пришли, считать историю законченной рано. Но за свои суммы я относительно спокоен.
За других людей переживаю гораздо сильнее.
В группе в телеграмм «50к+» для тех, у кого в Альте было больше застрахованных 50к евро, уже больше двух тысяч участников. Среди пострадавших много моих друзей. У некоторых клиентов банка там оказались накопления от продажи имущества в России – деньги, с которыми они собирались обустраивать жизнь здесь.
Когда знаешь людей лично, трудно ограничиться рассуждением о том, что банковский риск иногда реализуется. Они выбрали страну, перевезли деньги, работали, строили планы. Теперь значительная часть этих планов зависит от процедуры, сроки и результат которой пока неясны.
И это уже потеря доверия к Сербии.
Очень многое зависит от того, как страна с этим справится. Начнутся ли выплаты в объявленный срок. Насколько понятным будет порядок действий. Что удастся вернуть сверх страхового покрытия. Как расследуют произошедшее и кто понесет ответственность.
Я хочу увидеть, что здесь можно рассчитывать на работающие процедуры даже тогда, когда у влиятельных людей начинаются проблемы. Особенно в такой момент.
Радость от результатов выборов у меня остается. Одновременно я переживаю за людей, которым уже достались вполне реальные последствия прежнего устройства страны.
Теперь буду внимательно смотреть, что произойдет дальше.
ИИ растет, акции падают
В остальном у меня все нормально. Много работы, к которой добавилась суета со счетами и обязательствами.
После победы демократов под удар попали компании, связанные с ИИ и строительством дата-центров. Инвесторы пересматривали ожидания на фоне возможного ужесточения регулирования и ограничений дальнейшего строительства.
Я отношусь к этой коррекции довольно спокойно. Рынок рос слишком быстро, и нынешнее снижение выглядит для меня здоровым. Смотреть на уменьшение собственного счета приятнее от этого не становится, но ничего особенно удивительного не произошло.
При этом в самом ИИ я убеждаюсь все сильнее.
В прошлом отчете я уже писал, как увлекся разработкой и автоматизацией. Я плачу $200 в месяц за подписку и еще каждую неделю докупаю токены. Мне уже не хватает того, что входит в дорогой тариф. Польза для меня достаточно ощутима, чтобы регулярно платить дополнительные деньги.
Когда сам столько этим пользуешься, сложно считать происходящее исключительно биржевой модой. Для меня ИИ уже стал основным рабочим инструментом. Поэтому я и считаю ИИ настоящей революцией. Это мнение человека, который постоянно им пользуется и видит, как меняется его работа.
Но полезность технологии и цена акций – два отдельных вопроса. Революция вполне может происходить одновременно с коррекцией.
Вот как прошел мой октябрь:
Как писал в прошлом отчете, операционные деньги и резерв бизнеса я больше не включаю в личный капитал. Корпоративные остатки в этой таблице уже не учитываются.
🔻 Деньги в РФ: $7 830 (-$9 608)
В сентябрьском срезе в этом блоке еще учитывались €9 266 наличными. Это доход моего бизнеса в РФ. Теперь они перетекли в сербский кеш. В российском конторе остаются только рублевые счета и депозит на ₽647 875.
В целом движение денег тут лучше смотреть вместе с сербским блоком.
✅ Деньги в Сербии: $73 938 (+$23 013)
Личные остатки в Сербии заметно выросли. Основная часть по-прежнему в евро: на счетах и наличными их €63 586. Остальное – динары, доллары и небольшой остаток USDT.
Всего денежная часть в России и Сербии теперь составляет $81 768 против $68 363 в прошлом срезе.
Деньги бизнеса в эту сумму не входят.
🔻 Инвестиции: $307 533 (-$20 974)
А на фондовом рынке случился обвал ИИ-сектора.
После победы демократов на выборах в США инвесторы начали пересматривать ожидания: возможное ужесточение регулирования и ограничения на строительство дата-центров поставили под вопрос темпы дальнейшего роста. 5 ноября Nasdaq потерял 5,56% за день. Это крупнейшее дневное падение за последние 19 месяцев.
Напомню: отчет за октябрь, но цифры я зафиксировал уже в ноябре, после американских выборов. По сравнению с прошлым отчетом картина такая:
- IBKR: $291 822, уменьшение на $19 405.
- Биткоин: $13 337, уменьшение на $1 569.
- БКС: $2 374, без изменений.
Таким образом инвестиционный блок стал меньше почти на $21 тысячу.
При этом само падение я воспринимаю скорее положительно. Рынок рос слишком быстро. По ощущениям, в котировки успели заложить столько будущих успехов ИИ, что места для задержек, ограничений и неудач почти не осталось. Такая коррекция выглядит здоровой.
В этом для меня нет противоречия: я могу одновременно верить в ИИ и считать коррекцию перегретого рынка полезной. Мой опыт пользователя дает мне уверенность в технологии. Сколько за эту уверенность стоит платить на бирже – отдельный вопрос.
🔻 Имущество: $346 285 (-$11 009)
В евро оценки остались прежними: квартира – €279 тысяч, гаражное место – €20 тысяч, автомобиль – €11,2 тысячи. Всего €310 200. Весь минус этого блока связан с валютным пересчетом.
По курсам, использованным в таблице, евро подешевел к доллару примерно на 3,1%. Те же €310 200 в прошлом отчете превращались в $357 294, а теперь – в $346 285.
Квартира, гараж и машина остались на месте. В долларовом отчете стало на $11 тысяч меньше.
✅ Обязательства: -$9 745
Отрицательная сумма здесь означает деньги, которые должны мне. Это еще не вытащенные дивиденды из российского бизнеса. Они прибавляются к капиталу.
В прошлом срезе таких денег было $1 778, теперь – $9 745. Долг в мою пользу вырос на $7 967. Это уже часть капитала, хотя на мои счета эти деньги пока не поступили.
NET WORTH: $745 330 (-$10 611)
По таблице чистый капитал уменьшился примерно на $10,6 тысячи, или на 1,4%.
Инвестиционная часть снизилась почти на $21 тысячу. Еще $11 тысяч убрала валютная переоценка имущества. Рост денежных остатков и денег к получению частично компенсировал это снижение.
В евро результат положительный: €667 663 против €656 303, прибавка €11 360, или 1,73%.
Для жизни в Сербии мне важен результат в евро. Путь к миллиону я по-прежнему считаю в долларах. Иногда они показывают разные направления движения.
Этот отчет я начинал с выбора страны. Сейчас очень хочется, чтобы у людей, которые выбрали Сербию вместе с нами, появились основания снова ей доверять. Для многих первым таким основанием станет возврат собственных денег.
