Когда я начинал этот блог, цель в миллион долларов казалась настолько далекой, что думать о том, что будет после, не имело смысла. Нужно было больше зарабатывать, меньше проедать, инвестировать и стараться не совершать совсем уж дурацких ошибок.
По итогам сентября мой капитал составляет около $770 000. До миллиона еще прилично, и рынок вполне может сначала отправить меня в другую сторону. Но после шести лет ведения блога цель уже выглядит достижимой.
И я поймал себя на мысли: а что изменится, когда я его накоплю? Ну кроме того, что сниму с себя почетную обязанность каждый месяц писать свои отчеты?
Я все еще буду работать. Вряд ли сильно изменю привычки. Сам по себе переход от шестизначной суммы к семизначной не позволит мне жить на доход от капитала. При этом за прошедшие годы мое отношение к деньгам и возможности принимать решения заметно изменились. И для большинства этих изменений миллион вообще не требовался.
Наверное, это и есть то, чего мне не хватало в первоначальной цели. Сумму я выбрал. А что именно она должна позволить мне делать, представлял довольно приблизительно.
Насколько мы зависимы от следующего поступления денег
Мне кажется, в нашей культуре об этом почти не говорят.
Мы обсуждаем заработки, стоимость жилья, машины и путешествия. По ним оцениваем чужой успех и сравниваем его со своим. А сколько времени человек может жить без дохода, обычно остается неизвестным.
Возможно, людям без накоплений этот разговор кажется слишком далеким от их повседневных проблем. А все, у кого есть хорошая квартира и приличная сумма на счете, уже выглядят в их глазах богатыми. Чего там еще разбирать?
Но именно в этих подробностях и находится разница между очень разными финансовыми положениями.
Представим двух людей. Оба тратят по €2 500 в месяц, живут в похожих квартирах, примерно одинаково зарабатывают и отдыхают. У одного есть €2 000 накоплений. У другого – €60 000.
Оба утром идут на работу. Ни один пока не может жить за счет инвестиций. Только первому запаса не хватит даже на месяц, а второй при нынешних расходах может обходиться без заработка примерно два года. При потере работы первый будет думать, чем оплачивать ближайшие счета. Второй сможет потратить время на поиск подходящего места, обучение или собственное дело. Это не гарантирует ему успеха. Но вариантов у него больше.
Со стороны разница почти не видна. Более того, первый может ездить на более дорогой машине и выглядеть успешнее второго.
Мне кажется, мы часто смешиваем улучшение жизни с уменьшением зависимости от заработка. Зарплата выросла, удалось снять квартиру побольше, чаще путешествовать, перестать смотреть на цены в ресторане. Все это реальные улучшения. Только остановиться и какое-то время не зарабатывать по-прежнему нельзя.
Если каждый рост дохода заканчивается очередной инфляцией образа жизни, можно годами становиться богаче для окружающих и оставаться в нескольких неделях от финансовой катастрофы.
Поэтому к вопросу «сколько я зарабатываю?» полезно добавить еще один: сколько продержится моя обычная жизнь, если эти поступления прекратятся?
На какой ступени вы сейчас?
Чтобы дальше не говорить только об ощущениях, возьмем условную семью: двое взрослых, двое детей, переезд в другую страну, съемная квартира.
На привычную жизнь они тратят €4 000 в месяц. Если сократить расходы, смогут обходиться €3 000. Для нашего примера эта сумма складывается так:
- €700 – аренда;
- €250 – коммунальные услуги и связь;
- €700 – продукты и бытовые покупки;
- €450 – частный сад для младшего ребенка;
- €200 – транспорт;
- €700 – медицина, одежда, документы, ремонт и замена вещей, если распределить эти расходы по году.
Оставшаяся тысяча в обычном бюджете уходит на поездки, рестораны, дополнительные занятия и другие привычные расходы. Суммы здесь условные. Вместо них можно подставить свои.
После переезда можно жить скромнее, чем раньше, и при этом тратить больше. В государственный сад ребенка устроить не получилось – приходится платить за частный. Бабушка больше не может забрать детей вечером. Родители не привезут продукты с дачи. За их приезд теперь тоже нужно платить.
Поэтому «сократить расходы до базовых» для такой семьи не означает просто перестать ходить по ресторанам. Большая часть бюджета останется. Отпуск отменить можно. Аренду, продукты и лечение – гораздо сложнее.
Для расчета инвестиционного капитала дальше я использую правило 4%: годовые расходы умножаем на 25. Это ориентир, основанный на изъятии 4% первоначального портфеля.
1. Долги. Платежи управляют бюджетом
Деньги еще не пришли, а значительная часть уже распределена: платеж по кредиту, рассрочка, возврат долга. Сначала нужно выполнить обязательства, потом посмотреть, сколько осталось на жизнь.
«Главное, чтобы в этом месяце заплатили вовремя».
Поломка машины запускает целую цепочку расчетов: что можно отложить, у кого перехватить, какой платеж подождет. Иногда даже известный заранее расход, вроде лечения зубов, приходится переносить до момента, когда станет полегче.
Работа может давно не устраивать. Но переходить на другую страшно: вдруг испытательный срок не пройдешь или первая зарплата придет позже? Даже хороший вариант трудно рассматривать, если между двумя работами нужно провести месяц без дохода.
На этом уровне большой результат – дойти до момента, когда после обязательных платежей остаются деньги и для обычной жизни больше не приходится занимать.
2. €0 накоплений. Жизнь от зарплаты до зарплаты
Тяжелых долгов нет, но накоплений тоже. У одного почти все уходит на необходимое. Другой хорошо зарабатывает, ездит в отпуск, ходит по ресторанам и к концу месяца тоже остается почти без денег.
Со стороны их жизнь выглядит совершенно по-разному. Потеря дохода быстро становится проблемой для обоих.
«Сейчас могу себе позволить. Если что, потом заработаю».
Пока работа есть, такая жизнь может вполне устраивать. Особенно если доход растет и каждое повышение позволяет что-нибудь улучшить. Только через некоторое время выясняется, что зарабатывать стал вдвое больше, а месяц без зарплаты по-прежнему позволить себе не можешь.
Для нашей условной семьи даже первые €3 000 накоплений означают возможность прожить месяц, сократив расходы. Сумма может выглядеть скромно рядом со стоимостью машины или отпуска. Но задержку зарплаты она уже позволяет пережить без звонка родственникам.
3. €18 000–24 000 в запасе. Можно полгода искать подходящую работу
Сломалась стиральная машина. Неприятно, придется выбирать новую и тратить деньги. Но вопроса, где их взять, уже нет.
«Ладно, хорошо, что на это отложено».
В 2015 году я залил свой макбук кефиром. Ноутбук за полторы тысячи долларов был тогда главным моим имуществом. Поэтому переживал я сильно. Сейчас такая история тоже испортила бы мне день, но покупку нового ноутбука я спокойно переживу.
С увольнением похожая разница, только масштаб больше. Можно поискать подходящую работу, сходить на собеседования, обсудить условия. Первая предложенная зарплата уже не выглядит единственным спасением.
Для семьи из нашего примера €18 000 – это полгода жизни при сокращении расходов до базовых. Если хочется сохранить привычный бюджет, на те же полгода понадобится €24 000.
Запас еще приходится беречь. Отдохнуть месяц можно, а вот год учиться новой профессии – пока большой вопрос. Постепенно появляется более конкретная цель: накопить столько, чтобы хватило на перемены, о которых давно думаешь.
4. €36 000–48 000 в запасе. Можно позволить себе драматичные перемены
Теперь можно обсуждать планы, которые раньше обрывались вопросом: «А жить на что?»
Сменить профессию. Несколько месяцев восстановиться после тяжелой работы. Попробовать свой проект, понимая, что первые деньги он принесет нескоро.
«Я могу дать себе время попробовать».
Год без заработка для нашей семьи стоит €36 000 при базовом бюджете или €48 000 при привычном. Если за это время хочется открыть бизнес, деньги на сам бизнес понадобятся отдельно.
Я замечаю влияние накоплений по собственным решениям в работе. Могу позволить себе больше риска и выбирать то, что даст результат в будущем. Мне уже не обязательно оценивать каждую идею только по тому, сколько денег она принесет прямо сейчас.
Но потраченный год придется чем-то оплатить. Пока дохода нет, запас уменьшается, и рано или поздно зарабатывать снова понадобится. Поэтому следующий интересный вопрос – какую часть расходов капитал способен обеспечивать в течение многих лет.
5. €300 000 в инвестициях. Капитал покрывает часть жизни
Предположим, у нашей семьи появился инвестиционный портфель €300 000. По выбранному правилу из него можно заложить изъятие €12 000 в первый год – в среднем €1 000 в месяц.
Это четверть привычного бюджета. Или, если так понятнее, сумма их аренды.
«Я могу согласиться на меньшую зарплату, если сама работа мне больше подходит».
Зарабатывать все еще нужно. Но уже появляется возможность сократить нагрузку или отказаться от части заказов. Можно и ничего не менять: продолжать работать и вкладывать деньги, понимая, что будущая прибавка к пенсии постепенно становится существенной.
На этом уровне накопления проще оценивать через собственную жизнь. Эта сумма могла бы оплачивать жилье. Или продукты и коммунальные услуги. Уже понятно, что именно дают годы сбережений.
Следующая цель – довести эту долю до суммы, на которую семья сможет прожить без заработка, пусть и скромнее обычного.
6. €900 000 в инвестициях. Капитала хватает на базовую жизнь
В нашем примере это €3 000 в месяц, или €36 000 в год. По правилу 4% получается ориентир €900 000 инвестиционного капитала.
«Если совсем надоест, я могу уйти. Только придется кое-что сократить».
Можно продолжать много работать и хорошо зарабатывать, но уже понимать, что отказ от этой работы не оставит семью без средств к жизни.
При этом сократить расходы на бумаге легко. Отказаться от привычного комфорта, когда привык к нему всей семьей, – отдельное решение. Возможно, никто не захочет этого делать.
Тогда для сохранения обычного бюджета останется зарабатывать €1 000 в месяц. Это совсем другая задача, чем каждый месяц приносить домой все €4 000.
Вопрос о деньгах меняется: сколько дополнительной работы стоит тот уровень жизни, который хочется сохранить? Кому-то проще меньше тратить. Кому-то нравится работать ради более дорогой жизни. Здесь уже можно выбирать.
7. €1,2 млн в инвестициях. Капитала хватает на привычную жизнь
Для бюджета €4 000 в месяц расчет выглядит так: €48 000 годовых расходов умножаем на 25. Получается €1,2 млн инвестиционного капитала.
Квартиру, в которой семья живет, к этой сумме прибавлять нельзя. Ее польза учитывается через снижение расходов: собственнику не нужно закладывать аренду, но остаются содержание и ремонт жилья.
«Если я уйду с этой работы, наш бюджет от этого не развалится».
Можно перестать зарабатывать, сохранив обычную жизнь. Не придется ради этого срочно переезжать, отменять все поездки или объяснять семье, почему теперь нужно экономить на привычных вещах.
Это не обязательно выглядит как богатство. Человек может жить в обычной квартире, ездить на подержанной машине и сравнивать цены в магазине. Просто его расходы больше не зависят от следующей зарплаты.
Для более осторожной оценки можно повторить расчеты с изъятием 3% в первый год. Тогда ориентир для базовой жизни нашей семьи вырастет до €1,2 млн, а для привычной – до €1,6 млн. Это тоже расчетное допущение. При планировании на несколько десятилетий конкретный срок, состав портфеля и возможность менять расходы имеют значение.
И тревога о деньгах не обязана исчезнуть автоматически. Привычка все время зарабатывать и откладывать может оказаться сильнее расчетов. Тогда приходится разбираться уже с другим вопросом: чего именно мне еще не хватает и действительно ли это можно купить?
8. Капитал значительно превышает личные потребности
Собственная жизнь обеспечена, и даже заметное увеличение расходов не требует возвращаться к работе. Появляется возможность финансировать большие проекты, помогать другим, передавать значительные суммы детям.
«Мне самому уже достаточно. Что я хочу сделать с остальным?»
Заботы о деньгах остаются, но чаще касаются последствий решений. Как помочь близкому человеку надолго? Сколько дать детям и что они будут делать со своей жизнью? Как устроить дела так, чтобы семья могла во всем разобраться без тебя?
Универсальной следующей суммы здесь уже нет. Дальше все зависит от планов человека и того, сколько они стоят. Стремиться именно на эту ступень необязательно.
Какая сумма изменит именно вашу жизнь?
Эти положения могут пересекаться. У человека одновременно бывают ипотека, запас на год и инвестиции на будущую пенсию. Необязательно точно определять свое число. Полезнее понять, какое решение вы пока не можете себе позволить.
Причем цель может быть гораздо ближе, чем полная независимость всей семьи.
Допустим, семья тратит €4 000 в месяц. Один из супругов зарабатывает €2 500 и собирается продолжать работать. Чтобы второй мог сделать перерыв или сменить профессию, инвестициям нужно обеспечивать недостающие €1 500.
По тому же расчету это €450 000 капитала. Семья все еще зависит от заработка одного человека. Но важная для нее перемена стала доступна задолго до накопления €1,2 млн.
С расходами тоже полезно разбираться отдельно. Частный сад за €400 в месяц нужен ребенку еще три года. Это €14 400 в сегодняшних ценах. Незачем автоматически превращать его в пожизненный расход, для которого по правилу 4% потребовалось бы €120 000 капитала. Дети вырастут, часть расходов исчезнет.
Возраст вообще сильно меняет картину.
Недавно приятель, которому 31 год, сокрушался, что я уже всего достиг, а он только покупает первую небольшую квартиру на окраине Нови-Сада.
Мне 40. В 31 год моя финансовая империя состояла из пары кроссовок и квартиры в маленьком провинциальном городе России. У меня было меньше, чем сейчас у него.
В его сравнении куда-то пропадают девять лет.
Но и одинаковая сумма в 30 и 60 лет решает разные задачи. У одного впереди еще много лет заработка. Другому уже нужно понять, чем оплачивать жизнь после работы. Есть ли пенсия, свое жилье, дети на обеспечении, расходы на здоровье – все это влияет на ответ сильнее, чем возраст сам по себе.
Поэтому следующую цель можно сформулировать вполне по-человечески:
- накопить на полгода поиска нормальной работы;
- обеспечить себе год, чтобы попробовать свой проект;
- дать одному из супругов возможность сделать перерыв;
- довести инвестиции до суммы, которая сможет оплачивать аренду;
- собрать капитал, с которым можно меньше работать и сохранить привычную жизнь.
Такую цель легче оценить: сколько уже есть, сколько не хватает и что изменится, когда получится.
Когда я достигну миллиона долларов, на следующую ступень я автоматически не перейду. У меня по-прежнему будут квартира, денежный запас, инвестиции и необходимость зарабатывать. Само пересечение круглой отметки ничего к этому не добавит.
Следующий существенный для меня результат – инвестиции, которые смогут обеспечивать базовые расходы семьи. Потом, если захочу двигаться дальше, – привычный уровень жизни.
Миллион оказался хорошей целью для блога. Его легко представить, легко запомнить, за ним интересно следить. Несколько лет он помогал мне двигаться вперед. Но возможность спокойно заменить залитый ноутбук, отказаться от неудачного решения или дать новому проекту время появилась раньше миллиона. Ради этих изменений тоже имело смысл инвестировать.
Когда счетчик перевалит за миллион, я, конечно, порадуюсь. Возможно, даже куплю что-нибудь не очень нужное, приятное и бессмысленное. А потом открою ноутбук и продолжу работать.
